Jahr um Jahr legen die Lebensversicherer Milliarden auf die hohe Kante, um die hochverzinsten Altverträge abzusichern. Diese gesetzlich vorgeschriebene Zinszusatzreserve macht mittlerweile 7 Prozent der gesamten Deckungsrückstellungen aus, wie der „procontra-LV-Check 2018“ vermeldet. In absoluten Zahlen entspricht das rund 60 Milliarden Euro. Allein in diesem Jahr sollen rund 20 Milliarden hinzukommen.

Einerseits sind diese Summen beruhigend für die Versicherten, die sich trotz der anhaltenden Niedrigzinsmisere darauf verlassen können, die hohen zugesagten Verzinsungen am Ende auch zu erhalten. Andererseits bringt die Zinszusatzreserve ihnen nicht nur Vorteile: Die Versicherer mussten und müssen reichlich „Tafelsilber“ verkaufen, um die Reserve füllen zu können. Dabei handelt es sich oftmals um lukrative Investments, die zukünftig nicht mehr als Renditebringer für die Überschussbeteiligung zur Verfügung stehen. Zudem müsste nach bisheriger Berechnungsmethode in den kommenden Jahren so viel in die Reserve eingezahlt werden, dass diese sich bis 2023 verdreifachen würde – das würde einige Versicherer in bedrohliche Schieflage bringen. Eine neue Berechnungsmethode soll die Belastung nun lindern.

Für die Anhebung von Beiträgen zur privaten Krankenversicherung gelten starre Regeln, die im Versicherungsaufsichts- und im Versicherungsvertragsgesetz festgelegt sind. Sie haben oftmals zur Folge, dass die Anbieter nicht zeitnah auf gestiegene Leistungsausgaben reagieren können, sondern nur in Intervallen. Die resultierenden Beitragssprünge sorgen dann regelmäßig für schlechte Presse und einen verzerrten Eindruck der langfristigen Beitragsentwicklung. Den medialen Gesetzen gemäß ist es nämlich keine Nachricht wert, wenn Beiträge stabil bleiben. Springen sie aber beispielsweise nach fünf Jahren um neun Prozent nach oben, ist das Geschrei immer wieder groß.

Die Deutsche Aktuarvereinigung, die die deutschen Versicherungsmathematiker vertritt, hat nun ein Reformkonzept für die Beitragskalkulation vorgelegt. Es sieht unter anderem eine kleinteiligere, geglättete Anpassung der Versicherungsprämien vor. Das hätte den Effekt, dass die Beitragsentwicklung für die Versicherten – aber auch für Außenstehende wie die Medien – besser nachvollziehbar wäre. Das Bundesgesundheitsministerium richtet seinen Fokus derzeit noch auf die gesetzlichen Krankenkassen, hat aber Änderungen am PKV-System nicht ausgeschlossen.

Viele Menschen haben das Gefühl, das Leben in der modernen Hochleistungsgesellschaft werde immer „schneller“ und damit anstrengender. Die Folge: Stress, Burn-out und andere psychische Belastungen nehmen zu. Das zeigt sich auch in den Statistiken zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Seit Jahren sind seelische Probleme auf dem Vormarsch. Die neuesten Zahlen, die der Versichererverband GDV jüngst für 2016 vorlegte, unterstreichen diesen Trend – und zeigen deutliche Unterschiede zwischen den Geschlechtern.

Bei 35,4 Prozent der Frauen, die berufs- oder erwerbsunfähig werden, liegt die Ursache in der Psyche. Bei Männern sind es „nur“ 25 Prozent, wenngleich seelische Probleme auch hier auf Rang eins der Ursachen stehen. Insgesamt ergibt das 29 Prozent aller Betroffenen. Auf Rang zwei folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats mit 18,4 Prozent. Hier sind Männer (20,9) stärker betroffen als Frauen (14,4). Anders sieht es wieder bei den Krebserkrankungen aus, die insgesamt auf 18 Prozent kommen: Bei 23 Prozent der Frauen und 14,8 Prozent der Männer sind sie für Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit verantwortlich. Unfälle sind bei 11,5 Prozent der Männer und nur 5,1 Prozent der Frauen der Auslöser.

Insgesamt muss mehr als jeder fünfte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters die Erwerbstätigkeit einstellen. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge wird daher auch von Verbraucherschützern dringend empfohlen – denn die staatliche Absicherung ist kaum der Rede wert.

Seit fast einem Jahrzehnt schnellen die Immobilienkaufpreise in Deutschland nun schon ungebremst nach oben – und sind dabei den Mieten weit enteilt. Während Letztere seit 2009 nominal um 26 Prozent stiegen, kommen die Kaufpreise im selben Zeitraum auf ein Plus von 61 Prozent. Noch größer ist der Unterschied in den sogenannten A-Städten, etwa Hamburg (23 vs. 90 Prozent) und München (43 vs. 143 Prozent). Dass sich diese Schere nicht unaufhörlich weiter öffnen kann, ist eine Konsequenz der wirtschaftlichen Logik. Schließlich müssen die Kaufpreise meist aus den Mieten finanziert werden können.

Das ist einer der Gründe dafür, dass der Zentrale Immobilien Ausschuss (ZIA) in einem neuen Gutachten ein Ende des Booms voraussagt. Für Berlin, Stuttgart und München erwarten die Analysten in den kommenden fünf Jahren sogar ein Abschmelzen der Kaufpreise um ein Viertel bis ein Drittel. Neben dem Missverhältnis zwischen Mieten und Kaufpreisen dürfte mittelfristig auch ein Zinsanstieg die Nachfrage dämpfen, da die Finanzierungskosten damit zunehmen. Und schließlich gräbt sich der Boom auch selbst das Wasser ab: Durch die gesalzenen Preise fürs großstädtische Wohnen drängt es weniger Neubewohner in die Metropolen, die Nachfrage ebbt ab. Dem steht eine wachsende Zahl von Wohnungsfertigstellungen gegenüber (2009: ca. 19.000; 2016: ca. 41.200) – beides nimmt Druck aus dem Kessel.

Erstellt von A&W Online am 21. Februar 2016 @ 6:00

Wer Rente aus einem Versorgungswerk erhält, muss sich freiwillig
krankenversichern. Im Vergleich zum Pflichtversicherten fällt dabei
der doppelte Beitragssatz an. Das gilt sogar, wenn man davor stets
pflichtkrankenversichert war. Es gibt aber eine Hintertür in die
Pflichtversicherung.
Die Arbeitsgemeinschaft berufsständischer Versorgungseinrichtungen e. V.
(ABV), Berlin, ist sauer: Es sei eine eklatante Ungleichbehandlung, dass
Pflichtmitgliedern von Versorgungswerken wie Ärzten mit Eintritt in die
Rentnerphase der Zugang zur Pflichtkrankenversicherung der Rentner
verwehrt werde. Und zwar nur deshalb, weil sie keine Rente aus der
gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) beziehen, sondern aus der
Ärzteversorgung. Das gilt sogar für diejenigen, die während ihres
Berufslebens hauptsächlich pflichtkrankenversichert waren.
Diese Ungleichbehandlung betrifft besonders Ärztinnen, weil sie häufiger in
Teilzeit gearbeitet oder ihre Berufstätigkeit für die Kindererziehung
unterbrochen haben und damit auch eine geringere Altersrente aus dem
Versorgungswerk beziehen.
Beitragssatz auch auf andere Einkünfte
Zusätzlich verlangen die Krankenkassen bei freiwillig Versicherten auf alle
anderen Einkünfte wie aus Lebensversicherungen oder Mieteinnahmen stolze
14,9 Prozent. So erreicht die finanzielle Belastung in der Rente mit Kranken-
und Pflegeversicherungsbeiträgen zum Teil konfiskatorische Ausmaße.
Doch es gibt eine Möglichkeit, trotzdem in der Pflichtkrankenversicherung
aufgenommen zu werden. „Voraussetzungen dafür sind die Erfüllung der
Vorversicherungszeit, das heißt man muss 9/10 der zweiten Hälfte seines
Erwerbslebens in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sein, und
zusätzlich Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben“, erklärt Bjarne Wurbs
vom AOK-Bundesverband. Diese gesetzliche Rente kann man über die
Mütterrente beziehen, indem man Rentenansprüche gegenüber der Deutschen
Rentenversicherung auf Grund von Kindererziehungszeiten geltend macht.
Das sind 36 Monate für jede Geburt nach 1992 oder 24 Monate für jede
Geburt vor 1992.
Ist die Mindestversicherungszeit von 60 Monaten für den Bezug einer
gesetzlichen Rente damit nicht erfüllt, können aber auch noch freiwillige
Beiträge nachgezahlt werden. Der Vorteil davon: Die Beiträge zur
Pflichtkrankenversicherung sind dann geringer und Einnahmen aus
Vermietung oder Zinserträge in der Rente beitragsfrei.
Gericht segnete die Ungleichbehandlung bei der Krankenversicherung ab
An der Ungleichbehandlung freiwillig Versicherter ist vorerst nicht zu rütteln.
Denn sie wurde erst frisch vom Bundessozialgericht als zulässig bestätigt (AZ:
B 12 KR 20/11 R). Das Urteil betrifft vor allem Ärztinnen, weil sie aufgrund
von Teilzeitarbeit und Kindererziehungszeiten weniger in das Versorgungswerk
zahlen und am Ende auch weniger Rente erhalten. Ein weiterer Grund dafür
ist aber auch, dass sie immer noch weniger als ihre männlichen Kollegen
verdienen. Eine aktuelle Studie ergab: Bei den Praxis-Erlösen durch gesetzlich
Versicherte verdienen 71 % der Frauen weniger als 50.000 Euro im Jahr, bei
den Männern sind es 46 %.

Dr. Harald Clade

6.11.2017 arzt-wirtschaft.de FINANZEN Freiwillige Krankenversicherung in der Rente
https://www.arzt-wirtschaft.de/eine-eklatante-ungleichbehandlung/print/ 2/2

 

Frankfurt/Main, 25. Oktober 2017 – Für junge Arbeitnehmer sind biometrische Risiken, also Gefahren wie Berufsunfähigkeit, Invalidität, schwere Erkrankungen, Pflegebedürftigkeit sowie Langlebigkeit oder Tod, in der Regel kein Thema. Das betrifft nur ältere Menschen, so die weit verbreitete Meinung. Dabei ist hierzulande jeder vierte Arbeitnehmer zum Beispiel von Berufsunfähigkeit betroffen. „Und laut Statistik zählen dazu nicht nur ältere, sondern auch junge Berufstätige“, informiert Professor Dr. Rolf Tilmes, Vorstandsvorsitzender des Financial Planning Standards Board Deutschland (FPSB). „Sich nicht gegen biometrische Risiken abzusichern, kann sich böse rächen, weil dadurch nicht nur das Einkommen wegfällt, sondern unter Umständen auch Pflegekosten entstehen. Dies kann zu großen finanziellen Problemen für die Betroffenen und deren Familie führen.“ Deshalb sollte die Absicherung von biometrischen Risiken bei jedem Arbeitsnehmer schon in jungen Jahren oben auf der Prioritätenliste stehen. Allerdings können Kunden dabei auch Fehler unterlaufen. Sie sollten sich deshalb an professionelle Finanzplaner, wie die vom FPSB zertifizierten CFP®-Professionals, wenden.  Wer am Anfang seines Berufslebens steht, macht sich über so genannte biometrische Risiken, also den vorübergehenden oder dauerhaften Verlust der Arbeitskraft, sei es in Folge einer Erkrankung oder eines Unfalls sowie einer nicht ausfinanzierten Altersvorsorge, in aller Regel keine Sorgen. Zumeist wird dieses Thema mit körperlicher Alterung in Verbindung gebracht – und entsprechend auf spätere Lebensphasen verschoben. „Dieses Aufschieben aber kann verhängnisvoll sein“, macht FPSB-Vorstand Tilmes klar. „Zum einen, weil man dann Gefahr läuft, sich dagegen gar nicht abzusichern, zum anderen, weil biometrische Risiken in jedem Alter auftreten können.“ Biometrische Risiken können jeden treffen Das belegen Zahlen des Datenanbieter Statista eindrucksvoll: Insgesamt wird im Schnitt jeder Vierte hierzulande berufsunfähig, wobei Jahr für Jahr rund 200.000 Menschen aus der aktiven Erwerbsstatistik vorzeitig ausscheiden. Die Wahrscheinlichkeit, einmal im Laufe des Berufslebens arbeitsunfähig zu werden, liegt zum Beispiel bei 20-jährigen Männern bei 43 Prozent. Und auch wenn rund die Hälfte der Menschen, die arbeitsunfähig werden, zwischen 51 und 60 Jahre alt ist, so sind immerhin sechs Prozent davon zwischen 20 und 30 Jahre. Häufigste Ursache für einen Ausfall stellen mit 28,67 Prozent übrigens psychische Erkrankungen dar. „Das zeigt schon, dass es im Grund jeden treffen kann und zwar unabhängig von seinem Beruf und seinem Alter“, erklärt Tilmes, der neben seiner Vorstandstätigkeit auch wissenschaftlicher Leiter des PFI Private Finance Institute / EBS Finanzakademie der EBS Business School, Oestrich-Winkel, ist. Vorbereitet sind darauf die wenigsten. Umfragen zufolge ist nicht einmal jeder vierte Haushalt in Deutschland gegen dieses biometrische Risiko abgesichert. Dabei sind die Risiken, die ein Arbeitsnehmer damit eingeht, beträchtlich. Seit 2009 nämlich gibt es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. „Wer aber betroffen ist und seine Arbeit nicht mehr ausüben kann, hat kein Einkommen mehr“, erklärt Tilmes. Der Lebensunterhalt oder eventuelle Pflegekosten müssen dann aus den Rücklagen bestritten werden. Gerade bei jüngeren Menschen, die frisch im Berufsleben stehen und noch keine Gelegenheit hatten, viel Geld zurückzulegen, dürften die finanziellen Mittel aber in den seltensten Fällen ausreichen. Die Folgen sind prekär: Im schlimmsten Fall drohen Armut und der soziale Abstieg. Bei der Absicherung genau hinsehen „Deshalb ist eine Absicherung gegen biometrische Risiken, zum Beispiel mit einer Berufsunfähigkeits-, einer privaten Unfall- oder Pflegeversicherung, keine Frage des Alters“, sagt Tilmes. Allerdings sollten Berufstätige nun auch nicht sofort die erstbesten Versicherungsprodukte abschließen. „Jeder sollte sich den Versicherer und den Vertrag, der er unterzeichnet, sehr genau ansehen. Eine Versicherung sollte schließlich individuell passen, sie sollte nicht zu viel kosten, und es muss sicher sein, dass der Versicherte, sollte ein biometrisches Risiko eintreten, tatsächlich Geld bekommt“, warnt der Experte. Sinnvoll ist es deshalb, sich bei diesem Thema an professionelle und unabhängige Finanzplaner wie die vom FPSB Deutschland zertifizierten CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®) zu wenden. Sie beraten ihre Kunden ganzheitlich und verhelfen ihnen dazu, den individuell passenden Versicherungsschutz zu finden. +++

 

Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist für die allermeisten Bundesbürger die größte Investition ihres Lebens. Nicht immer haben die Erwerber oder Bauherren dabei auch die Absicherung vollumfänglich im Blick. Risiken drohen von verschiedenen Seiten, und manche von ihnen können ans Eingemachte gehen. Sich dagegen zu schützen kostet in der Regel nicht viel und ist mit guter Beratung schnell erledigt.

Unverzichtbar ist beispielsweise die private Haftpflichtversicherung. Rutscht etwa ein Passant auf dem vereisten Gehweg vor dem Haus aus, haftet dessen Besitzer. Wer Immobilien vermietet, braucht neben der privaten auch eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtpolice. Ist die Kreditrückzahlung gesichert? Auch für eine Berufsunfähigkeit (BU) oder den unerwarteten Tod des/der Hauptverdieners/-in sollte vorgesorgt werden, sonst droht der Verlust der eigenen vier Wände. Eine BU- und eine Risikolebensversicherung gehören daher ebenfalls zum Standard.

Ganz oben auf der Prioritätenliste steht auch eine Wohngebäudeversicherung, die vor den Folgen von Feuer, Blitzeinschlag, Sturm, Hagel und Leitungswasserschäden schützt. Wer einen Immobilienkredit will, muss eine solche Police nachweisen. Immer wichtiger wird auch eine Elementarschäden-Absicherung, die bei Hochwasser, Starkregen und Erdrutschen einspringt. Abgerundet wird das Immobilien-Schutzpaket durch eine Hausratversicherung.

Frankfurt/Main, 18. September 2017 – Der Bundestagswahlkampf nimmt immer mehr Fahrt auf. Vor allem das Thema Rente rückt dabei verstärkt in den Fokus der Wahlberechtigten, wie die verschiedenen TV-Wahlsendungen der vergangenen Tage und Wochen zeigen. „Die Frage, ob wir unseren Lebensstandard im Alter halten können, treibt die Menschen sehr stark um“, sagt Professor Dr. Rolf Tilmes, Vorstandsvorsitzender des Financial Planning Standards Board Deutschland e.V. (FPSB Deutschland). Dazu kommt die Erkenntnis, dass man immer länger arbeiten muss. „Doch leider haben die politischen Parteien bislang keine wirklich schlüssigen Konzepte auf die enormen Herausforderungen beim Thema Altersvorsorge vorgelegt“, so Tilmes weiter. Er empfiehlt, sich nicht allein auf die gesetzliche Rente zu verlassen und sich frühzeitig mit der individuellen Ruhestandsplanung zu beschäftigen. Am besten mit Hilfe professioneller Finanzplaner, wie die vom FPSB Deutschland zertifizierten CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®-Zertifikatsträger). Sie können individuelle, ganzheitliche Lösungen für die private Vorsorge aufzeigen.

Kommt die Rente mit 70? Sowohl Bundeskanzlerin Angela Merkel als auch ihr Herausforderer Martin Schulz von der SPD schließen bislang eine Anhebung des Renteneintrittsalters kategorisch aus. Echte Lösungen, wie sie auf die demografiebedingt sinkende Zahl der Erwerbstätigen in Deutschland reagieren wollen, haben sie jedoch auch nicht präsentiert. Auch die anderen Parteien sind ähnlich zurückhaltend und versuchen, das Thema Rente weitgehend aus dem Wahlkampf herauszuhalten. „Doch die Menschen hierzulande interessieren sich sehr stark dafür, wie lange sie später arbeiten müssen und vor allem, wie sie ihren Lebensabend finanziell bestreiten können”, sagt Prof. Tilmes.

Nach geltender Gesetzeslage steigt das reguläre Renteneintrittsalter stufenweise bis zum Jahr 2030 auf 67 Jahre. Fachleute, unter anderem vom Institut der deutschen Wirtschaft oder dem Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung bezweifeln aber, dass das ausreichen wird. Sie halten die Absage an ein noch höheres Renteneintrittsalter für falsch. Der Hauptgrund: Die demografische Entwicklung und die verlängerte Lebenszeit würden ein späteres Renteneintrittsalter notwendig machen.

Denn die Lebenserwartung steigt aufgrund der immer besseren Lebensbedingungen deutlich an. So schön das ist, es hat aber auch erhebliche Konsequenzen: „Vereinfacht gesagt bedeutet ein längeres Leben, dass man länger im Ruhestand ist und deswegen mehr Geld für einen sorgenfreien Lebensabend benötigt“, so Tilmes, der neben seiner Vorstandstätigkeit auch Wissenschaftlicher Leiter des PFI Private Finance Institute / EBS Finanzakademie der EBS Business School, Oestrich-Winkel ist.

Durch die gestiegene Lebenserwartung wird das Alter mehr und mehr eine wesentliche Lebensphase, die oftmals mehrere Jahrzehnte umfassen kann. Aktuelle Berechnungen des Max-Planck-Instituts für demografische Forschung (MPIDR) zufolge wird eine heute 50-ja?hrige Frau hierzulande durchschnittlich 88,2 Jahre alt. Ein gleichaltriger Mann hat demnach eine Lebenserwartung von 83,4 Jahren. Aus Gründen der Vorsicht sollte davon ausgegangen werden, dass sich die Lebenserwartung schneller auf ein weitaus höheres Niveau bewegt als erwartet. Die Wahrscheinlichkeit, 100 Jahre alt zu werden, wächst und lässt sich für viele Bürger nicht ausschließen.

Lebenslange finanzielle Absicherung macht Sinn
„Inwieweit Frauen und Männer das Leben im Alter genießen können, hängt neben der familiären Integration stark vom finanziellen Fundament ab“, so Tilmes weiter. Deshalb ist es wichtig, sich rechtzeitig mit dem Thema Altersvorsorge und insbesondere der Sicherung der verfügbaren Liquidität auseinanderzusetzen. Das gilt umso mehr, da Rentenwunsch und Rentenwirklichkeit immer weiter auseinanderdriften. Die Frage, ob neben der gesetzlichen und betrieblichen Altersvorsorge auch privat vorgesorgt wurde, ist deshalb entscheidend. Und sie wird für kommende Generationen immer wichtiger. Das bedeutet: Eine lebenslange finanzielle Absicherung ist für einen unbeschwerten Lebensabend von enormer Bedeutung. Und je früher man damit anfängt, den alles entscheidenden Faktor Zeit für sich zu nutzen, desto besser. „Denn wer weiß, dass er schon frühzeitig richtig vorgesorgt hat, lebt einfach entspannter und wer lebenslange Ausgaben hat, benötigt auch lebenslange Einnahmen“, sagt Tilmes.

Alle Fragen und Herausforderungen können mit Hilfe unabhängiger professioneller Finanzplaner, wie die vom FPSB Deutschland zertifizierten CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®), frühzeitig erkannt und gelöst werden. Anhand einer umfassenden Analyse der derzeitigen Vermögenssituation und einer Liquiditätsschätzung auf Basis verschiedener Szenarien überprüfen die CFP–Professionals die einzelnen Vermögensbestandteile auf ihre Angemessenheit und ihre gegenseitigen Wechselwirkungen. Ein wesentlicher Aspekt ist dabei die Simulation unterschiedlicher Verläufe von inflationsbereinigten Renditen und Lebenshaltungskosten.

Sollten dabei Versorgungslücken festgestellt werden, erarbeitet der CFP einen unverbindlichen Vorschlag, wie diese zu schließen sind. Ergänzend erfolgt eine Budgetierung der finanziellen Mittel für Pflegebedürftigkeit und schwere Krankheiten.

+++

Wenn einmal im Jahr die Standmitteilungen der Lebensversicherer ins Haus flattern, sorgt das bisher nicht immer für die damit angestrebte Aufklärung. Viele Kunden empfinden die Gestaltung der Übersichten als unnötig kompliziert und schwierig zu durchschauen. Um die gewünschten Daten zu finden, müssen sie häufig erst den Text flöhen und vielleicht noch ihren Berater um Erläuterungen bitten.

Das soll nun ein Ende haben. Kurz vor seiner Sommerpause hat der Bundesrat die Informationspflichten konkretisiert: Fortan müssen einige obligatorische Kennzahlen klar erkennbar in den Vordergrund gestellt werden. Im Einzelnen sind das der aktuelle Auszahlungsbetrag bei Kündigung, die Todesfallleistung, die garantierte Ablaufleistung und die Ablaufleistung bei einer Beitragsfreistellung. Bei neu abgeschlossenen Tarifen müssen zudem die bisher gezahlten Beiträge angegeben werden. Das ist ein großer Schritt in Richtung mehr Transparenz – wenngleich die gesetzlichen Forderungen hinter dem Vorschlag des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zurückbleiben. So wäre eine deutlichere Trennung garantierter und bloß möglicher Auszahlungswerte sicherlich im Sinne der Versicherten. Doch diese können sich immerhin zukünftig darauf verlassen, dass ihnen wesentliche Infos zu ihrem Vertrag nicht vorenthalten werden.